Här reder vi ut begreppen kring privatlån och vad de innebär för dig som behöver låna pengar. Vi pratar om de olika sakerna man bör tänka på när man tecknar privatlån och hur man kan teckna privatlån till låg ränta. Vi kommer även tipsa om ett par långivare som enligt vår erfarenhet lämnar extra förmånliga villkor när du behöver teckna privatlån samt ge dig andra hjälpsamma tips om vad du bör tänka på.
Vad är privatlån?
Ett privatlån (som även ibland kallas blancolån) är ett medelstort lån som tecknas utan säkerhet. De vanligaste privatlånen tecknas på belopp mellan cirka 10 000 – 500 000 kronor. Till skillnad från andra typer av lån krävs det ingen säkerhet när man tecknar privatlån. I stället bedömer långivaren din aktuella ekonomiska situation. De tittar på din inkomst, dina skulder, din kreditvärdighet och huruvida du redan har andra lån. De bedömer även din kreditvärdighet utefter om du har en betalningsanmärkning. Många långivare acceptera privatlån med betalningsanmärkning, men det är normalt omöjligt att teckna privatlån med skuld hos kronofogden.
Privatlån ska inte blandas ihop med så kallade snabblån eller sms-lån. De typerna av lån är mindre (oftast under 10 000 kronor) lån med snabb återbetalningstid. De lånen har alltid en betydligt högre ränta än privatlån. Om man vill låna belopp på tio-tusentalskronor ska man alltså inte i första hand maximera ett snabblån, utan i stället vända sig till en långivare som specialiserar sig på just privatlån och blancolån, för att få den lägsta räntan.
Fördelen med ett privatlån är att du själv bestämmer vad pengarna ska användas till. Vill du låna till din drömsemester, renovera en sommarstuga eller köpa en bil? Inga problem alls, du väljer själv.
Eftersom du inte behöver lämna någon säkerhet, pant eller ha någon borgensman när du tecknar privatlån är själva ansökningsprocessen mycket snabb och enkel. Oftast kan du få svar inom 1-2 dagar när du ansöker om privatlån till låg ränta.
Privatlån till låg ränta
När man tecknar ett privatlån vill man givetvis göra det till den absolut lägsta räntan. Här beskriver vi hur räntorna brukar se ut på privatlån och vilka avgifter man bör hålla utkik efter. Som alltid när man tecknar lån är det inte endast räntan man ska ta i beaktande. Om långivaren tar ut mängder av dolda avgifter innebär det en högre kostnad för lånet, och det medför att den effektiva räntan blir högre än den nominella räntan.
Effektiv ränta = lånets totala kostnad inklusive avgifter
Vi börjar med att titta på avgifterna. Här är några av de vanligaste avgifterna långivarna brukar ta ut och som du måste inkludera i din budget, när du bedömer om du har råd att betala tillbaka lånet:
- Uppläggningsavgift / startavgift
- Månadsavgift
- Fakturaavgift / aviavgift
- Uttagsavgift
Vad blir räntan på privatlånet?
I de allra flesta fallet tillämpar långivaren rörliga räntor. Det innebär att räntan sätts individuellt efter dina egna ekonomiska förutsättningar. Kort sagt är det så att en hög inkomst och låga skulder ger en lägre ränta. Är du redan belånad innebär det en något högre risk för långivaren och du kommer få en högre ränta på ditt privatlån. Samma sak med inkomsten, om du har en god ekonomisk buffert varje månad sjunker risken och du kan få låg ränta på ditt privatlån. Även betalningsanmärkningar påverkar räntan hos privatlånet. Allt detta bedöms under själva låneansökan (oroa dig inte, det är mycket snabbt och smidigt att fylla i en låneansökan online) varpå du får ett erbjudande från långivaren med din personliga ränta.
Räntespannet för privatlån brukar ligga mellan 5% och 20%. Detta kan jämföras med snabblån och sms-lån där räntorna ibland når upp till hela 40%! Det enklaste sättet att få veta hur låg ränta du får på privatlånet är att ansöka om privatlån på nätet, exempelvis via en låneförmedlare som Lendo.
Att jämföra privatlån
När man står i begrepp att låna pengar till drömsemestern, renoveringen, bilen, motorcykeln eller vad som helst vill man så klart att lånet ska bli så billigt som möjligt. Av den anledningen är det viktigt att ta sig tiden att jämföra ordentligt mellan långivarna. Detta kan vara ett mycket tidsödande arbete och få vill lägga flera dagar på att läsa igenom räntesatser och villkor hos mängder av långivare. Det är därför tyvärr vanligt att många tecknar ”första bästa” lånet eller låter sig övertalas av någon slipad säljare. Detta kan leda till att du betalar tusentals kronor mer än nödvändigt för ditt lån!
Tack och lov finns det hjälp att få. Vi på Financepal ägnar hela dagarna åt att jämföra långivare så du slipper göra det själv. Vi skriver objektiva, neutrala recensioner om dem (bra som dåliga) för att hjälpa dig fatta det bästa beslutet när du vill teckna privatlån med låg ränta.
Jämför och spara stora pengar på privatlånet
Börja med att besöka vår jämförelsesida för privatlån. Där anger du enkelt det belopp du önskar låna och fyller i din e-postadress. Sedan klickar du dig vidare och får en lista på de bästa, billigaste långivarna på marknaden. Du kan enkelt läsa våra objektiva recensioner på långivare och banker för mer kött på benen kring beslutet. Detta innebär att du kan spara tio-tusentals kronor och få ett billigare privatlån på några minuter! Tjänsten är givetvis helt gratis och kostnadsfri att använda, så du har ingenting att förlora på att besöka oss först om du behöver teckna privatlån.
Hur hittar jag det billigaste privatlånet?
Det finns i dagsläget mängder av långivare att välja mellan. Du hittar dels de traditionella storbankerna som SEB, Nordea och Swedbank som alla erbjuder förmånliga räntor och billiga privatlån. Problemet är att deras ansökningsprocess ibland är något krånglig och att de vill ha mängder av underlag till din låneansökan. Du hittar även rena online-tjänster som erbjuder förmånliga villkor med snabb ansökan och snabb utbetalning av privatlånet. Vill man hitta det bästa privatlånet bör man titta på samtliga långivare, inte endast på storbankerna.
Många väljer ofta att vänta sig till sin egen bank för att hitta det billigaste privatlånet. Detta är en bra start då de ibland kan erbjuda förmånliga villkor till existerande kunder. Men vill man hitta det bästa privatlånet på marknaden måste man jämföra alla långivare, exempelvis genom att använda vår tjänst för privatlån till låg ränta.
Vi kan speciellt rekommenderaKomplett Bank och Bank Norwegian. De två långivarna har visat sig kunna erbjuda räntor som motsvarar de hos traditionella banker. De kan ibland erbjuda det billigaste privatlånet på marknaden. Dessa är en bra startpunkt om du vill hitta ett prisvärt privatlån till låg ränta.
Komplett Bank och privatlån
Komplett Bank är en skandinavisk långivare som erbjuder privatlån mellan 10 000 och 500 000 kronor. De erbjuder en flexibel lånelösning där du bland annat kan öka på lånet under återbetalningstiden vid behov. Deras genomsnittliga ränta är runt 12%, vilket får anses vara prisvärt. Om du har en god inkomst och inga övriga skulder/betalningsanmärkningar kan du dessutom räkna med en ännu lägre ränta. Härkan du läsa vår recension av Komplett Bank
Privatlån hos Bank Norwegian
Bank Norwegian är en rutinerad och välkänd långivare som vi har recenserat här. De erbjuder privatlån på upp till hela 600 000 kronor. Det lägsta beloppet du kan låna är 5 000 kronor. Den genomsnittliga årsräntan är 16%. Precis som med Komplett Bank rör det sig om en rörlig ränta som sätts individuellt. Du får reda på din personliga ränta efter ansökan. Det går enkelt och smidigt att ansöka online hos Bank Norwegian, det är bara att klicka dig vidare till deras ansökningsformulär via vår recension.
Privatlån utan UC
När man ansöker ett privatlån görs alltid en kreditkontroll för att kontrollera din kreditvärdighet. Kreditvärdigheten är ett mått på din ekonomiska riskprofil, ett finare uttryck som helt enkelt betyder ”hur sannolikt är det att du kommer få problem med återbetalningarna”. Personer med låg inkomst och höga skulder har en lägre kreditvärdighet. Har man dessutom betalningsanmärkningar sänker det kreditvärdigheten ytterligare, då det visar att man har haft problem tidigare med att betala sina räkningar.
Det absolut vanligaste sättet att kontrollera kreditvärdigheten är med hjälp av en UC-kontroll. UC är ett företag som gör kreditkontroller åt finansiella bolag och som ägs gemensamt av ett antal storbanker. När man gör en kreditkontroll via UC registreras det och om man har för många UC-kontroller påverkar även det kreditvärdigheten negativt. Man bör därför undvika att göra för många UC-kontroller – ett bra riktmärke är att endast göra en UC-förfrågan per år. UC är dock inte det enda företaget som erbjuder kreditkontroller på marknaden, men de är det största och mest använda.
Undvik att göra för många UC-förfrågningar
Det finns långivare som erbjuder lån utan UC, varpå du tryggt kan göra flera förfrågningar utan att du får framtida problem med dina låneansökningar. Detta innebär dock att lånekostnaden kan öka något, eftersom långivarna gör sin egen kreditkontroll som i vissa fall inte är lika omfattande som en UC-kontroll.
Det vanligaste är att lån utan UC beviljas på mindre belopp upp till 10 000 kronor. För lån med högre belopp än så går det normalt inte att teckna privatlån utan UC.
När bör man undvika att teckna privatlån?
Det kan vara frestande att teckna ett privatlån för att åka på semester eller köpa drömbilen. Men finansieringen passar inte alla. Lånet innebär alltid en kostnad och därför bör man noga överväga ett antal saker innan man tecknar ett privatlån. Några exempel på situationer då man bör undvika att teckna privatlån är:
- Du är tillfälligt anställd
- Du har andra skulder
- Du saknar en ekonomisk buffert, vid sjukdom/arbetslöshet
- Lånet är för nöjen eller något du klarar dig utan
Kan man teckna privatlån för att samla befintliga lån?
Absolut, att teckna ett uppsamlingslån är en mycket bra ide om det leder till att den totala räntan blir lägre. Många långivare erbjuder möjligheten att lösa ut dina existerande smålån och i stället teckna ett privatlån till lägre ränta för att spara pengar. Detta ger dig även bättre kontroll över din ekonomi, då du endast har ett lån att hålla koll på och med en månadsräkning. Om ett uppsamlingslån innebär att du får lägre ränta och sparar pengar är det definitivt ett bra alternativ.
