Är du på gång att köpa en bostadsrätt? Grattis! Här går vi igenom om kontantinsatsen och vad den innebär för dig som låntagare.
När man köper en bostadsrätt tar man normalt ett banklån för att finansiera den (såvida man inte är i den trevliga positionen att man kan köpa hela bostaden kontant). Man förhandlar då med flera olika banker för att få ett så förmånligt lånelöfte som möjligt, vilket helt enkelt är den bästa garanterade räntan på lånet som banken vill erbjuda.
Bankerna lånar dock inte ut pengar för att täcka hela bostadens kostnad. Ett bostadslån är uppdelat i två delar, som kallas bottenlån och topplån. Bottenlånet motsvarar 85% av försäljningspriset och topplånet utgörs av resterande 15%. Anledningen till att bankerna inte lånar ut till hela bostadskostnaden är att de måste gardera sig mot risken att bostadsrätten faller i värde efter köpet. Genom att endast bevilja lån på 85% av köpesumman kan bostaden sjunka med upp till 15% i värde innan det uppstår problem för låntagaren att betala tillbaka lånet. Det blir som en extra säkerhet för banken vilket sänker lånets risk. Detta gör det även möjligt för dem att erbjuda en lägre ränta.
Topplånet, som även kallas kontantinsatsen, får man betala själv. Man kan antingen välja att betala den kontant från sina besparingar eller ta lån för kontantinsatsen, i händelse av att man saknar besparingar för att täcka topplånet. Läs mer för information om kontantinsatsen och vad det innebär att låna pengar till topplånet.
Vad är en kontantinsats?
Kontantinsatsen är den säkerhetsbuffert banken lägger till för att minimera risken i händelse av att bostaden sjunker i värde efter lånet tecknas. Den möjliggör en mindre prisförändring från när bostaden köptes jämfört med när den säljs, utan att lånets säkerhet (bostadens värde) påverkas. Den sänker risken för banken och sänker därmed räntan, vilket gör lånet prisvärt för låntagaren.
Kontantinsatsen ligger för närvarande på 15% av bostadens försäljningspris. Låt oss säga att du vill köpa en bostadsrätt som kostar 1 miljon kronor. Bottenlånet i en sådan bostadsaffär uppgår till 85% av 1 miljon, 850 000 kronor. Den summan kan du låna av banken i form av ett bottenlån. Resterande 15%, det vill säga 150 000 kronor, är kontantinsatsen/topplånet som du måste finansiera själv.
Bottenlån: 85%. Kontantinsats: 15%.
Många väljer att vänta med att köpa sin första bostadsrätt tills de har sparat ihop till kontantinsatsen. Har man inte tid eller möjlighet till detta finns det dock möjlighet att låna till kontantinsatsen, men man får vara beredd på att betala en mycket högre ränta på topplånet än bottenlånet. Vi beskriver nedan vad man ska tänka på för att få ett billigt topplån och låna till kontantinsatsen till låg ränta.
Så här hittar du det billigaste lånet till kontantinsatsen
Om du vill låna pengar till kontantinsatsen får du vara beredd på att betala en betydligt högre ränta än räntan på bottenlånet. Det är därför viktigt att jämföra noggrant mellan olika långivare innan man tecknar lånet. Det kan skilja sig stort mellan långivarna och bankernas priser. Det är viktigt att inte endast ta räntan i beaktande, utan även uppläggningsavgifter, fakturaavgifter och annat som utgör lånets totala kostnad. Här några av de alternativ som står till buds när man behöver låna till kontantinsatsen:
- Teckna ett privatlån hos en långivare utan säkerhet
- Fråga banken som lånar ut bottenlånet om de även erbjuder lån till kontantinsatsen
- Utöka ett befintligt lån, om värdet på säkerhet har ökat
- Låna av vänner eller familj till överenskommen ränta
- Teckna ett så kallat P2P-lån där man lånar av en annan privatperson
Många frestas att helt enkelt låna till kontantinsatsen av samma bank som lånade ut bottenlånet. Detta är inte nödvändigtvis det bästa alternativet. Banken kommer förvisso erbjuda en relativt bra ränta på topplånet eftersom du redan har tecknat ett stort bottenlån, men den är inte nödvändigtvis den bästa räntan på marknaden. Det är därför bra att jämföra långivare ordentligt innan man bestämmer sig vilken bank man vill använda för att låna till kontantinsatsen.
För att hitta det billigaste lånet till kontantinsatsen kan du se våra recensioner där olika långivare presenteras. Du kan därifrån klicka dig vidare till olika långivare. Där hittar du även praktiska låneförmedlare som gör jobbet åt dig och tar in erbjudanden från upp till 30 olika banker på en gång, med en UC-kontroll och en ansökan.
Hur mycket kostar det att låna till kontantinsatsen?
Ett lån till kontantinsatsen är ett vanligt privatlån, även kallat blancolån. Det är ett lån utan säkerhet som du tecknar baserat på din inkomst. Ju högre inkomst du har, desto lägre är din riskprofil och du får en längre ränta. Det kan skilja sig så mycket som 10 procentenheter mellan olika långivare som erbjuder privatlån. Lånet är dessutom betydligt dyrare än den ränta du kommer få till bottenlånet. Den rörliga räntan för bottenlån kan vara så låg som runt 1% medan ett privatlån kan ligga på 20-30% ränta. Det är alltså mycket bättre om man i första hand försöker spara ihop till kontantinsatsen. Om man inte har möjlighet till detta kan man låna, men får vara beredd på att se över sin totalkostnad ordentligt så man kan betala tillbaka lånet.
Risken med att låna till kontantinsatsen
Bostadspriserna ökar ständigt i Sverige och i Stockholm kan en mindre lägenhet kosta flera miljoner kronor. Detta innebär att lånen kan bli mycket stora. Om man har tecknat ett bottenlån på flera miljoner kronor har man en relativt hög räntekostnad att se fram emot. Till det tillkommer ofta en hyresdel samt utgifter för el, värme och annat. Allt detta ska täckas av inkomsten. Om man då lägger till ett privatlån på hundratusentals kronor springer kostnaden snabbt iväg. Du bör fråga dig om du kommer ha råd med lånet om man inte har råd med kontantinsatsen. Vad händer om du förlorar jobbet, blir sjuk eller får svårt att betala månadskostnaden av andra anledningar?
Planera för det oförutsedda när du lånar pengar!
Om man inte kan betala tillbaka lånet för kontantinsatsen går ärendet vidare till kronofogden, som i sin tur kan göra en utmätning av dina tillgångar. Man måste alltså se till att man har en ekonomisk buffert innan man skuldsätter sig för mycket, så att man slipper hamna i ekonomiskt trångmål framöver om saker och ting går snett.
Alternativ till att låna till kontantinsatsen
Om du inte vill låna till kontantinsatsen finns det andra sätt att få ihop pengarna. Om dina föräldrar exempelvis äger en villa eller bostadsrätt som under lång tid har ökat kraftigt i värde kan de utöka lånet. De får då en mycket förmånlig ränta från banken. Du lånar sedan pengarna av föräldrarna och betalar tillbaka det efter överenskommelse. Du kan även överväga att kombinera en lösning av att spara pengar under ett år, sälja dyra prylar du inte behöver och exempelvis låna av föräldrarna.
Det är alltid bättre att betala topplånet själv för att slippa en hög räntekostnad. Om du trots detta väljer att låna till kontantinsatsen bör du försöka amortera av lånet så fort som möjligt.
Långivare som lånar ut till kontantinsatsen
Här presenterar vi ett antal långivare och låneförmedlare som passar perfekt om du vill låna till kontantinsatsen med låg ränta. Hos långivarna kan du teckna ett privatlån direkt utan säkerhet. Låneförmedlarna ansöker åt dig hos upp till 30 olika banker, utifrån endast en UC-kontroll och en enkel ansökan. Detta hjälper dig att hitta det billigaste lånet till kontantinsatsen!
Bank Norwegian
Bank Norwegian är en av de största och mest etablerade onlinebankerna i Norden. De lånar ut upp till 600 000 kronor, helt utan säkerhet. Den genomsnittliga räntan ligger på 15%, vilket får anses vara prisvärt med tanke på att det är ett privatlån. Man ansöker enkelt online med hjälp av sitt BankID och får svar på ansökan mycket snabbt. Bank Norwegian är helt klart ett bra alternativ att överväga om man behöver låna till kontantinsatsen till låg ränta. För att veta mer kan du läsa vår recension av Bank Norwegian här.
Komplett Bank
Komplett Bank erbjuder blancolån och privatlån till låg ränta. Deras genomsnittliga ränta är endast runt 12% och du kan låna upp till 500 000 kronor. Komplett ställer relativt låga krav på sina långivare. Det räcker med att man är 20 år gammal och har en registrerad inkomst för att beviljas lån. Storleken på lånet och räntan bestäms dock utifrån dina egna förutsättningar. Här kan du läsa vår recension av Komplett Bank.
Zmarta
Zmarta är en populär och välkänd låneförmedlare. Hos Zmarta kan du fylla i en snabb ansökan, legitimera dig med bankID och sedan få svar från över 25 olika banker. Det kostar ingenting att använda tjänsten. Detta är en mycket bra lösning för att låna till kontantinsatsen, eftersom du sparar tid och får det bästa erbjudandet på nolltid.
Det går att låna upp till 600 000 kronor via Zmarta, vilket täcker de flesta topplån. De anger en genomsnittlig ränta på 16,5% på sin hemsida. Räntan sätts dock individuellt. Om du tjänar bra och har en stabil ekonomi kan du alltså förmodligen räkna med en lägre ränta än så. Återbetalningstiden är upp till 15 år vilket är gott om tid att betala av topplånet. Läs gärna vår recension av Zmarta här för mer information och för att gå vidare till ansökan direkt.
Lendo
Lendo är vid det här laget mycket välkända, då de syns och hörs flitigt i både radio, podcasts och TV. De ger dig möjligheten att söka lån hos över 25 långivare samtidigt. Det enda som behövs är en snabb ansökan online och inom ett par dagar får man erbjudanden från samtliga banker Lendo samarbetar med.
Du kan ansöka om lån upp till 500 000 kronor via Lendos tjänst. Deras genomsnittliga årsränta ligger på 16,5% och avbetalningstiden är upp till 15 år. Du hittar vår recension av Lendo här.
