I den här artikeln pratar vi om kreditvärdighet, kreditupplysningar och betalningsanmärkningar och hur de här sakerna påverkar din möjlighet att låna pengar. De flesta tror att en betalningsanmärkning gör det omöjligt att få ett lån.
Detta stämmer inte. Många långivare tycker inte att ens tidigare betalningsförmåga ska påverka framtiden, utan tittar i stället på din nuvarande inkomst och situation när du vill teckna lån trots betalningsanmärkning. Tack vare modern teknik där kreditupplysningen görs omedelbart kan du ofta få svar direkt när du ansöker om lån trots betalningsanmärkning.
Låg kreditvärdighet = högre ränta
Det är viktigt att känna till förhållandet mellan kreditvärdighet och räntesatsen. Kunder med låg kreditvärdighet och/eller betalningsanmärkningar anses utgöra en högre risk att låna ut pengar till. Banken måste då motivera risken genom att ta ut en högre ränta. Anledningen är att många av de här fallen går vidare till kronofogden och ibland får banken inte tillbaka pengarna alls, eller på många år.
Vad innebär kreditvärdhet och betalningsanmärkningar?
Kreditvärdighet är en sorts ”poäng” (på engelskan kallas den till och med för ”credit score”) som bestäms utifrån din förmåga att betala dina skulder. Har du mycket hög inkomst och inga skulder är din förmåga att betala tillbaka skulder hög och då blir även din kreditvärdighet högre. Om du däremot har många skulder och lägre inkomst blir det tvärt om. Du får låg kreditvärdighet och kommer inte kunna beviljas lika stora lån som vid hög kreditvärdighet.
Kreditvärdigheten = förmågan att betala skulder
Så vad är då en betalningsanmärkning och hur påverkar en sådan kreditvärdigheten? Till att börja med måste man skilja på betalningsföreläggande och betalningsanmärkning. Om man struntar i att betala en räkning trots ett antal påminnelser får man i regel först ett betalningsföreläggande, vilket utfärdas av kronofogden. Den kan ses som en varning då man ges en viss tid att reglera skulden innan ärendet går vidare. Om trots detta inte betalar skulden får man en skuld hos kronofogden och en betalningsanmärkning, som kommuniceras ut till de företag som gör kreditupplysningar (t.ex. UC). En betalningsanmärkning försvinner först efter tre år och alltid under förutsättning att skulden till kronofogden är betald. Om man vill låna pengar trotsbetalningsanmärkning med svar direkt måste man alltså alltid betala tillbaka skulden till kronofogden först.
En betalningsanmärkning är helt enkelt en varning till framtida långivare att du har varit dålig på att betala dina skulder. Detta påverkar så klart din kreditvärdighet mycket negativt. Man ska därför alltid se till att betala sina räkningar i tid och undvika att ärenden någonsin går vidare hela vägen till kronofogden.
Många kanske inte känner till att antalet kreditkontroller påverkar kreditvärdigheten. Om du har tagit väldigt många förfrågningar hos UC kommer det sänka kreditvärdigheten efter som det pekar på att du har hög benägenhet att sätta dig i skuld. Ett bra tips är alltså att i så lång grad som möjligt undvika att ta UC-kontroller. Vill man låna pengar trotsbetalningsanmärkning med snabbt svar och endast en UC kan man till exempel använda sig av tjänsten Lendo. De skickar ut din låneansökan till över 25 olika banker utifrån en ansökan och endast en UC-kontroll. Många av bankerna accepterar dessutom lån med betalningsanmärkning.
Hur blir man av med en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning försvinner efter tre år efter att den har utfärdats. Den plockas dock bara bort om skulden är helt återbetald till kronofogden. Det går inte att betala pengar eller andra saker för att bli av med en betalningsanmärkning snabbare.
Eftersom det är de olika kreditupplysningsföretagen som utfärdar betalningsanmärkningar kan det, i undantagsfall, hända att de plockar bort en av sina betalningsanmärkningar om de inte längre att den är nödvändig i kreditkontrollssyfte. Detta innebär dock inte att betalningsanmärkningen kommer försvinna överallt.
Det är en mycket olycklig situation att ha en betalningsanmärkning, speciellt om den orsakades av en mindre räkning som enkelt hade kunnat betalas med lite ekonomisk planering. Man ska aldrig teckna lån för att betala gamla skulder och om man har problem med nuvarande skulder finns det hjälp att få i din kommun.
Vad orsakar en låg kreditvärdighet
Kreditvärdigheten är som sagt din förmåga att betala dina skulder. Om du har många höga skulder och samtidigt en låg (eller ingen) inkomst kommer kreditvärdigheten vara låg. Även betalningsanmärkningar sänker kreditvärdigheten då de visar att du tidigare har struntat i att betala räkningar. Detta är viktigt att känna till för de som vill låna pengar trots betalningsanmärkning. Avsaknad av inkomst är också något som sänker kreditvärdigheten. Om du helt saknar skulder får du trots detta en lägre kreditvärdigheten om du blir av med din inkomst.
Här följer några tips på hur du kan höja din kreditvärdighet, vilket gör att du kommer kunna låna pengar både snabbare, enklare och till lägre ränta framöver.
- Betala tillbaka dina skulder. Ju mer du minskar dina skulder, desto bättre blir din kreditvärdighet. Börja med att betala av de mindre, dyrare skulderna som SMS-lån och snabblån.
- Avsluta onödiga krediter. Har du kreditkort du inte längre använder? Säg upp dem. Även en outnyttjad kredit kan påverka kreditvärdigheten.
- Undvik kreditupplysningar. En kreditupplysning gäller i 12 månader och man bör inte ta fler än en kreditupplysning på år. Ett bra sätt är att använda en låneförmedlare när man söker lån så man slipper göra undersökningar hos flera olika företag samtidigt. Man kan även undvika långivare som använder UC för kreditkontroller, då just UC är kända för att sänka kreditvärdigheten.
- Samla lånen. Har du lån på flera olika ställen? Samla den till ett ställa för att minska räntekostnaderna och betala tillbaka de dyrare lånen snabbt. Här kan du läsa mer om hur man samlar lån.
Kan man teckna lån trots betalningsanmärkning?
Det är i väldigt många fall inte något problem alls att låna pengar snabbt trots betalningsanmärkning. Det finns många långivare och banker som beviljar lån till kunder med betalningsanmärkning. Om man har en gammal betalningsanmärkning liggande kan man beviljas lån trots betalningsanmärkning, exempelvis i följande fall:
- Banken / långivaren accepterar betalningsanmärkningar
- Du har en medsökande/borgensman utan betalningsanmärkning
- Du kan lämna en säkerhet på lånet
Det bästa och snabbaste du vill låna trots betalningsanmärkning med svar direkt, är så klart om du lånar av en av de många banker som är ok med betalningsanmärkning. Du bör dock komma ihåg att din kreditvärdighet fortfarande är låg på grund av betalningsanmärkningen. Således kommer du hamna i en högre riskkategori och får i slutändan betala en högre ränta än de som har god kreditvärdighet.
Lån med betalningsanmärkning har högre ränta än andra lån
Ett annat alternativ är att söka tillsammans med en medsökande. En sådan person kallas även borgenär och går i borgen för din skuld. Personen får inte ha några betalningsanmärkningar och bör uppvisa en hög kreditvärdighet, det vill säga en stabil inkomst och svårbetalade skulder. Personen undertecknar då låneansökan tillsammans med dig, och går i god på att skulden återbetalas. Kom ihåg att din medsökande blir ansvarig för lånet och om du inte betalar tillbaka i tid så kommer borgenären bli betalningsskyldig. Man bör därför välja sin medsökande med omsorg och endast ta till den här lösningen om inga andra alternativ finns.
Vissa banker accepterar en säkerhet på lånet trots betalningsanmärkning. Ett bra exempel är pantbanken där du kan sätta värdefulla objekt i säkerhet, men det går även att ta ut högre lån på en bostad man äger eller en bil. Risken är så klart att man blir av med säkerheten om man inte betalar tillbaka lånet i tid.
Så här går det till att låna trots betalningsanmärkning
När man är intresserad av svar direkt vid lån trots betalningsanmärkning bör man vända sig till långivare som accepterar betalningsanmärkningar och som gör kreditkontrollen omedelbart. Själva processen skiljer sig inte från ansökan med lån utan betalningsanmärkning och ser ut ungefär så här:
- Du fyller i dina personuppgifter i ett formulär online
- Du lämnar uppgifter om skulder och inkomster
- Du legitimerar dig via BankID
- Kreditkontroll görs omedelbart och sedan får du svar direkt
För att undvika att processen drar ut på tiden är det bra om du förbereder dig med de uppgifter som kommer behövas. Skriv ner dina totala årliga skulder och inkomster. Se till att ditt BankID är på plats och att det fungerar. Om du har medsökande behöver även den personen legitimera sig och ange sina uppgifter, så se till att ha dessa på plats också om du vill låna trotsbetalningsanmärkning med snabbt svar och medsökande till lånet.
Ett knep för att beviljas lån snabbt trots låg kreditvärdighet är att teckna ett mindre lån. Det går både snabbare och är enklare att bli godkänd för ett lån på några tusen kronor än 50 000 kronor.
För att låna pengar med betalningsanmärkning och få svar direkt rekommenderar vi att du börjar med att läsa våra recensioner av långivare. Här hittar du inte bara ärliga och bra recensioner av banker och låneinstitut, utan det framgår även ofta vilka långivare som accepterar betalningsanmärkning. Du hittar även recensioner och direktlänkar till låneförmedlare och länkar till företag som erbjuder uppsamlingslån, vilket kan hjälpa dig höja din kreditvärdighet. Detta leder till bättre förutsättningar i framtiden för ett liv med lägre räntekostnader och minskade skulder.
