Behöver du låna pengar, men saknar en fast anställning? Att låna pengar utan fast anställning är definitivt ingen omöjlighet, även om det gör det något svårare att få lån till skillnad från om du har en permanent anställning.
När du ansöker om lån görs en kreditkontroll, som helt enkelt går ut på att bedöma din betalningsförmåga nu och i framtiden. De viktigaste sakerna som påverkar din kreditvärdighet, och som spelar in när du ansöker om lån utan fast anställning, är din årligainkomst, dina skulder och eventuella betalningsanmärkningar.
Bankerna och långivarna vill helt enkelt försäkra att du har möjlighet att återbetala lånet enligt planen. Genom att göra en kreditupplysning och bedömning av din kreditvärdighet analyserar de risken med att låna ut pengar till dig. Ju fler saker du kan uppvisa som visar att du kommer kunna betala tillbaka lånet utan problem innebär en lägre risk för långivaren. Detta ökar chansen att du får lånet beviljat. Du har även en bättre chans att låna pengar utan fast anställning till låg ränta om du saknar betalningsanmärkningar eller har inkomst från flera olika källor.
Så här tecknar man lån utan fast anställning
Det finns flera olika typer av anställningar och källor till inkomst. Det finns idag många långivare på marknaden som inte stirrar sig blind på din tidigare betalningshistorik (exempelvis betalningsanmärkningar) eller fast anställning. De vill endast se till att du får in pengar regelbundet så att du kan betala tillbaka lånet när du ansöker om lån utan fast anställning. Således kan de acceptera andra former av inkomst. Här är de vanligaste typer av anställning och inkomst som långivarna brukar acceptera när de bedömer din kreditvärdighet:
Projektanställning. Du har ett arbetskontrakt för en begränsad tidsperiod, exempelvis ett år. Detta bör innebära att du kan teckna ett mindre lån som betalas av under den tiden.
Inkomst från pension. Även om många långivare har ett ålderstak på sina lån finns det vissa som accepterar pension som en inkomst och beviljar lån utan fast anställning.
Inkomst från studier. Studiemedel är en inkomst och räcker ofta för att kunna teckna ett mindre lån. Vi rekommenderar dock inte att du lånar pengar om du är student – förmodligen har du redan ett studielån så du riskerar dubbel skuldsättning och höga återbetalningar i framtiden.
Inkomst från A-kassa. Även A-kassan räknas som inkomst när du ansöker om lån utan fast anställning. Även här höjer vi ett varningens finger. Om du helt saknar anställning och inkomst är det bättre att sänka dina utgifter och endast låna pengar i absolut nödfall och då endast mycket små belopp som du kan betala av snabbt.
Det viktigaste är att ta sig tiden och jämföra lån och långivare om man saknar fast anställning. Syftet är att hitta de som hjälper kunder som saknar fast anställning eller har andra faktorer som gör att storbankerna nekar lånet.
Lån som kan tecknas utan fast anställning
De flesta låneformer, förutom vissa av de allra minsta snabblånen, kräver någon form av regelbunden inkomst. Detta är nödvändigt så att långivaren kan känna sig säker på att du kommer betala dina månadsräkningar utan problem. Här går vi igenom olika typer av lån och vad som brukar gälla när man lånar utan fast anställning.
Sms-lån och snabblån utan fast anställning. Den här typen av lån är mindre, snabba lån på summor upp till 10 000 kronor. De kännetecknas av att de har mycket generösa villkor för att få teckna lånet och kortare avbetalningstider. Ett mycket lågt sms-lån på 1000 kronor kan exempelvis ha en återbetalningstid på endast en månad. För att teckna snabblån utan fast anställning räcker det vanligtvis med att du har inkomst från arbete, pension eller a-kassa på 50 000 kronor per år.
Privatlån utan fast anställning. Ett privatlån är ett något större lån som tecknas utan säkerhet. De brukar erbjudas upp till 500 000 kronor, men de vanligaste summorna är runt 30 000 kronor. Det kan vara ett lån för en något större investering, exempelvis en ny tvättmaskin eller en begagnad bil. Här är inkomstkraven något högre. Vi brukar se inkomstkrav på 100 000 kronor per år vid den här formen av lån, från arbete, pension, a-kassa eller liknande.
Kontokredit utan fast anställning. En kontokredit är en löpande kredit som alltid finns tillgänglig att utnyttja vid behov. Du kan beviljas en kredit upp till exempelvis 40 000 kronor och sedan ta ut pengar från denna när du vill. Krediten återbetalas sedan månatligen till dess skulden är återbetald. Att teckna en kontokredit utan fast anställning är svårare eftersom krediten löper på tills vidare, varpå långivaren vill att du alltid ska kunna återbetala den när du väl väljer att ta ut pengar. Vi rekommenderar därför att du i första hand tittar på andra alternativ än kontokredit utan fast anställning om du vill låna pengar utan fast anställning. Om man dessutom saknar fast anställning är det generellt en dålig idé att skuldsätta sig och täcka upp inkomstbortfallet genom att låna pengar.
Hur mycket pengar kan jag låna utan fast anställning?
Mängden pengar du kan låna utan fast anställning beror helt och hållet på din kreditvärdighet. Om du saknar en regelbunden inkomst från fast anställning kan du förbättra dina chanser genom att använda en medsökande. En medsökande som har en fast anställning förstärker din kreditvärdighet så att du kan låna mer pengar utan fast anställning till lägre ränta.
Bankerna och långivarna föredrar alltid fast anställning när de beviljar lån. Anledningen är att det är svårare för arbetsgivaren att säga upp dig varpå din inkomst är säkrare än om du exempelvis är projektanställd. I dag är det dock mycket vanligt med andra anställningsformer. Många är temporärt anställda, vikarier eller egenföretagare och frilansare. Många långivare som beviljar lån utan fast anställning tar hela din ekonomiska situation i beaktade när de bedömer din kreditvärdighet och beslutar om hur mycket pengar du får låna.
Du kan låna pengar vid vikariat, timanställning och frilans
Svaret på frågan ”hur mycket kan jag låna utan fast anställning” är alltså: det beror på. Saker som din sammanlagda årliga inkomst, eventuell medsökande, betalningsanmärkningar och existerande skulder spelar in och påverkar det slutliga beloppet. Det enklaste är att jämföra långivare eller använda en låneförmedlare som snabbt ger dig besked på hur mycket du får låna utifrån din egen, personliga situation.
Räntan på lån utan fast anställning
Som vi tidigare har redogjort bestäms förutsättningarna av ditt lån av kreditvärdigheten. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta får du. Detta beror på att god kreditvärdighet innebär en lägre risk för banken, varpå de kan erbjuda en lägre ränta.
Bättre kreditvärdighet innebär en lägre ränta
Om du saknar en traditionell, fast anställning får du i regel räkna med att betala en något högre ränta när du tecknar lån utan fast anställning. Saker som tidsbegränsade anställningar eller mycket låga inkomster från A-kassa eller studiebidrag gör att du får en högre riskprofil och räntan blir därför högre. Du kan undvika att betala hög ränta trots att du inte har fast anställning genom att använda en medsökande vid lånet. Detta stärker omedelbart din kreditvärdighet och du får en låg ränta på lån utan fast anställning.
Vanliga frågor om lån utan fast anställning
Här besvarar vi de vanligaste frågorna kring lån utan fast anställning.
Hur snabbt får jag pengarna på kontot?
När man har blivit beviljad ett lån vill man så klart ha pengarna insatta på kontot så snabbt som möjligt. Detta är långivarna väl medvetna om. Därför erbjuder många av dem direktinbetalningar till de vanligaste, större bankerna. Om du exempelvis är kund i Nordea och använder en långivare som erbjuder direktinbetalning till Nordea kommer pengarna sättas in omedelbart när lånet blir beviljat, eftersom insättningen då sker som en direktöverföring mellan två bankkonton i samma bank. Om du är kund i en annan bank brukar pengarna normalt sättas in samma dag eller senast dagen efter. Endast i undantagsfall dröjer det mer än 2-3 dagar för dig att få dina pengar.
Vilka är riskerna med att teckna lån utan fast anställning?
Om du saknar en fast anställning innebär det alltid en högre risk att skuldsätta sig. Vi rekommenderar verkligen att du överväger om du behöver låna pengar över huvud taget innan du lånar pengar utan fast anställning. Om din temporära inkomst upphör kan situationen plötsligt bli allvarlig om du får svårt att betala räkningarna. Skulden riskerar då att gå vidare till kronofogden och du riskerar att få en betalningsanmärkning. Detta kommer göra det mycket svårt för dig att teckna lån i framtiden.
Finns det situationer när man helt bör undvika lån?
Ja. Du bör aldrig teckna ett lån om du är arbetslös eller saknar anställning på grund av längre tids sjukdom. Du ska aldrig skuldsätta dig om du redan har aktuella skulder och vill använda nya lån till att betala av dessa. Om du vet att din anställningsform kommer upphöra så ska du aldrig chansa på att du får en ny inkomstkälla.
Planera alltid för det värsta när du tecknar lån så att du inte riskerar att hamna i skuldträsket. Du bör dessutom undvika att låna pengar till saker som inte är absolut nödvändiga. Många långivare lockar med möjligheten att ”förverkliga dina drömmar” när de säljer sina lånprodukter. De kan exempelvis uppmuntra dig att låna till ”drömsemestern”. Detta kan kosta betydligt mer än det smakar, när du kommer hem från semestern och har månadsfakturor i flera år att betala. Det är alltid bättre att spara pengar till nöjen än att låna till dem.
Låna smart och planera din ekonomi noga för att slippa hamna i skuldträsket och få svårigheter i framtiden med lån, utgifter och privatekonomin.
