Att låna ut pengar eller att erbjuda finansiering av hemelektronik räntefritt är ett gammalt knep som funnits med mycket länge. Här tittar vi närmare på räntefria lån och vad de egentligen innebär för dig som låntagare. Det finns varningens finger att sträcka upp i luften och i vissa fall kan du undvika att luras teckna ett dyrt lån. Läs mer för att veta mer!
Räntefritt lån eller räntefri avbetalning?
De flesta känner till begreppet ”räntefri avbetalning”. Detta är inte att jämföra med ”räntefria lån”. En räntefri avbetalning på en TV eller en bil innebär ändå en vinst för återförsäljaren, då de tjänar pengar sin marginal på produkten. Dessutom lägger du ofta på startavgifter, försäkringar och annat med mycket högra vinstmarginaler. En långivare vars enda produkt är kontanter har ingen marginal på att tjäna på kontanterna, utan måste ta ut en ränta för att gå med vinst på affären. Det är alltså svårt att låna ut pengar utan ränta och samtidigt driva ett vinstdrivande företag.
Av den anledningen ska man alltid vara lite skeptisk och läsa det finstilta när någon försöker locka med räntefria lån. Vad är du ute efter egentligen? Tillkommer det avgifter? Med mera.
Vad innebär ett räntefritt lån?
Ett äkta räntefritt lån innebär att långivaren lånar ut pengar till dig helt utan motprestation. Låter detta inte lite för bra för att sant? Det är det förmodligen också. Det är idag mycket ovanligt med helt räntefria lån i Sverige. Det förekommer ibland att långivare erbjuder ett kortare ”prova på”-lån på någon tusenlapp eller två, men så små lån bör man ifrågasätta om det ens är nödvändigt att teckna över huvud taget. I andra fall är de räntefria lånen rent missvisande. Trots att den nominella räntan är 0%, så tas det ofta ändå ut en uppläggningsavgift, aviavgift och andra dolda kostnader. Det är alltså missvisade och rent lurendrejeri att så påstå att lånet är räntefritt, när den effektiva räntan säger något helt annat!
Om ett lån på 10 000 kronor har 0% i nominell ränta men kostar 1500 kronor i avgifter för att få teckna det alls, motsvarar det en effektiv ränta på 15% under en period av 12 månader. Det är knappast räntefritt. Hade lånet varit räntefritt på riktigt, så hade du betalat tillbaka totalt 10 000 kronor under 12 månader och inte en krona mer, ungefär som när man lånar pengar av en vän utan ränta.
Räntefria lån är inte avgiftsfria lån
Ibland kan det vara så att någon enstaka månad i början eller under lånets avbetalningstid är räntefri. Det kan till och med vara så att den är helt betalningsfri. Detta innebär att du varken behöver amortera på lånet eller betala någon ränta den månaden. Detta kan vara positivt under månader med hög ekonomisk press, exempelvis runt julen. Vi rekommenderar dock alltid att du ändå försöker betala tillbaka lånet under den månaden. Men tillbaka till räntefria månader.
Du måste alltid se på hela den förväntade kostnaden för lånet, med eller utan räntefria månader. Fråga dig själv, vilken långivare hade du valt i nedanstående exempel?
Du vill låna 10 000 kronor under 12 månader.
- Långivare A erbjuder: 3 månader räntefritt + 9 månader med ränta. Totalkostnad 13 455 kr.
- Långivare B erbjuder: 12 månader med ränta. Totalkostnad 12 200 kr.
- Långivare C erbjuder: 12 månader med ränta plus en betalningsfri månad. Totalkostnad: 14 400 kr.
Ganska enkelt val, eller hur? Det enda som betyder något i slutändan är hur mycket pengar lånet har kostat dig, efter det att lånet har betalats tillbaka i sin helhet.
Finns det helt avgiftsfria och räntefria lån?
Det förekommer, men det är mycket ovanligt. De låntagare som vill hitta nya kunder genom att låna ut 1000 kronor helt utan motprestation (det vill säga du betalar tillbaka exakt 1000 kronor, inte en krona mer i varken ränta eller avgifter) är otroligt få. Faktum är att vi knappt ser det längre, och vi jobbar med privatlån dagligen. Ett sådant här ”prova på”-lån brukar oftast dessutom ligga på endast 21-45 dagar i avbetalningstid. Så du bör fråga dig vad du egentligen blir klokare på efter att ha lånat 1000 kronor i några veckor. Efter detta så ska du ändå jämföra långivare ordentligt för att hitta det bästa lånet för dig, till den lägsta räntan.
Det är mycket viktigare att titta på lånet som helhet än att stirra sig blind på att första månaden / en månad per tre år är ”räntefri”. För att få ett så billigt lån som möjligt rekommenderar vi bland annat följande:
- Låna inte mer än vad du behöver. Ett lägre lånat belopp innebär lägre räntekostnader.
- Betala av lånet så snabbt som möjligt. Frestas inte av en låg inbetalning varje månad, i slutändan har du betalat tillbaka en mindre förmögenhet för det nöjet. Budgetera i stället din ekonomi så att lånets avbetalningar prioriteras, och betala så mycket du kan till dess du blivit av med skulden. Så minimerar du både ränteutgifterna och andra fasta månadsutgifter!
- Jämför den effektiva räntan.Den är inte helt perfekt att jämföra med (speciellt om lånet är litet och kort), men betydligt bättre än att endast stirra sig blind på den nominella räntan. Den effektiva räntan innehåller nämligen inte bara räntan, utan även alla dolda avgifter som uppläggningsavgift, aviavgift, autogiroavgift och vad de nu hittar på för att tjäna så mycket pengar som möjligt på lånet. Du ska bry dig om hur mycket lånet kostar dig i slutändan, inte endast hur låg ränta långivaren tog ut.
”Lånets kostnad” är räntekostnaderna PLUS samtliga avgifter.
För att sammanfatta det hela. Gå inte på myten om gratislånet. Ingen lånar ut pengar för att de vill vara snälla och de som säger att de gör det, är ofta inte helt ärliga med sina avgifter. Jämför alltid ordentligt innan du lånar pengar. Här kan du enkelt välja belopp och hitta de bästa räntorna för dina lån. Du kan även läsa våra recensioner av långivare, där vi listar deras olika erbjudanden, länkar till kundrecensioner och mycket mer. Om du är intresserad av ett erbjudande från långivaren kan du enkelt klicka dig vidare för en kostnadsfri offert, helt utan krav.
Glöm bara inte att noggrant studera de villkor och avgifter som gäller för långivaren om du trots detta väljer att teckna ett räntefritt lån. Om du verkligen endast behöver en mindre summa och är ok med att betala tillbaka det under några veckor, grattis – du har lånat pengar gratis. Men i övriga fall (och vi misstänker att de flesta hör hemma i den här andra kategorin) så ska du se på helheten snarare än lockpriser och erbjudanden som låter för bra för att vara sanna.
