Här går vi igenom smålån och vad de innebär för dig som låntagare.
Det är inte ovanligt att kunder känner sig förvirrade kring alla begrepp som förekommer kring de olika lånen. Smålån, SMS-lån, snabblån, privatlån, blancolån…kärt barn har som bekant väldigt många namn. Här kommer en snabb genomgång om vad de innebär.
Smålån. Smålån är samma sak som SMS-lån och snabblån. Det är bara ett annat namn på ett mycket litet lån som tecknas utan säkerhet och med generösa ansökningskrav. Lånen är oftast på maximalt 10 000 kronor och ansökan och utbetalningen sker mycket snabbt. Smålån kallas även ibland för minilån för att ytterligare reflektera lånesumman det handlar om.
Amorteringslån. Ett amorteringslån är ingen låneform i sig, utan helt enkelt en form av avbetalning. Alla lån ska amorteras. SMS-lån på ett par tusenlappar amorteras oftast i sin helhet redan efter någon månad. Större privatlån kan ha amorteringstider på 1 år upp till 15 år. Tänk alltid på att välja den kortaste amorteringstiden du har råd med – räntekostnaderna och avgifterna ökar ju längre avbetalningstiden är. Det finns två olika former av amorteringar:
- Rak amortering. Rak amortering är den vanligaste formen där du betalar tillbaka lånet med ett fast belopp varje månad. Utöver amorteringen tillkommer räntan samt eventuell månadsavgift/faktureringsavgift.
- Annuitetslån. En avbetalning med annuitet ändrar sig i takt med att skulden blir lägre. I början av återbetalningstiden består beloppet till stor del av räntan, eftersom räntekostnaden är högre då skulden är hög. Mot slutet av avbetalningstiden betalar du mindre ränta men samma amortering på själva skulden. Detta är en mycket ovanlig form av låneupplägg vid sms-lån.
- Lån med säkerhet. Ett lån med säkerhet innebär att du lämnar något i säkerhet när du tecknar lånet. Det kan vara en bostad, en bild eller något annat som banken kan utmäta om du inte lyckas återbetala lånet. Detta är mycket ovanligt vid SMS-lån eftersom dessa erbjuds utan säkerhet.
För att sammanfatta: Smålån är en form av minilån som kan vara så små som 500 kronor och som utbetalas mycket snabbt och är lätta att ansöka om.
Smålån på dagen
När man tecknar ett smålån vill man så klart ha pengar så snabbt som möjligt. Därför erbjuder många långivare smålån på dagen där ditt smålån utbetalas samma dag.
För att få sitt smålån samma dag bör man använda sig av en långivare som har direktbetalning till den bank du använder. Om du exempelvis är kund hos Swedbank kan du i första hand vända dig till en långivare som erbjuder smålån med direktutbetalning. Då kommer pengarna föras över som en intern överföring, från långivarens konto i Swedbank till ditt eget. Detta sker omedelbart och dygnet runt, så du behöver inte vänta många sekunder på att få snabb utbetalning av ditt smålån.
Här kan du läsa mer om direktutbetalningar till Swedbank. Informationen gäller så klart även om du har konto i någon annan av de större bankerna. Håll bara extra utkik efter information om vilka banker långivaren erbjuder direktbetalning till.
Trots att långivaren erbjuder smålån samma dag kan det finnas saker som påverkar hur snabbt du får pengarna insatta på kontot. Till att börja med måste du se till att du har allt material redo innan du sätter igång med din ansökan. Se till att du har dina inkomstuppgifter, ditt bankkonto och ditt bankID till hands.
Förbered dig innan ansökan så går det snabbare
När du väl har gjort din ansökan ligger lånet i långivarens planhalva. Vissa långivare är mycket snabba och gör kreditkontrollen omedelbart, sedan lämnar de direkt besked om ditt smålån för snabb utbetalning till ditt bankkonto. I andra fall kan de behöva någon dag på sig att behandla ansökan. Vissa av dem är endast öppna under kontorstider, varpå du får vackert vänta till måndagen om du ansöker på helgen. Detta är så klart inget du är intresserad av när du tecknar smålån på dagen – du vill ju ha pengarna direkt! Så studera långivarens villkor noggrant och säkerställ att de erbjuder smålån med snabba utbetalningar och gärna direktbetalning till din bank.
Saker att tänka på vid smålån
Ett smålån kan vara ett praktiskt litet lån att teckna om man är i ett akut behov av kontanter. Det kan exempelvis vara under den ekonomiskt ansträngda januarimånaden eller om någon oväntad räkning dimper ner i brevlådan. Om man då är säker på att man kan återbetala smålånet redan vid nästa löneutbetalning så är smålånet en smidig lösning.
Man måste dock noggrant studera villkoren för att säkerställa att lånet inte blir onödigt dyrt. Börja alltid med att jämföra långivare. När du har hittat en lämplig kandidat är det dags att noggrant studera deras ränta och avgifter. Många långivare tar ut höga avgifter. Det kan vara uppläggningsavgift och aviavgift eller månadsavgift. Om du tecknar en litet smålån vill du så klart inte betala för mycket i avgifter – detta kan innebära att lånekostnaden drar iväg orimligt mycket i slutändan.
Håll extra utkik över följande saker när du väljer smålån:
- Nominell ränta. Jämför lånens nominella ränta. Det är den grundläggande räntan du kommer betala på ditt lån.
- Effektiv ränta. Den effektiva räntan är en slags jämförelseränta som långivarna är juridiskt förpliktigade att uppvisa på sina hemsidor. Den inkluderar alla avgifter samt den nominella räntan. Den är inte optimal vid smålån eftersom återbetalningstiderna ofta är bara 1-3 månader på smålån, men kan ändå vara bra att känna till och studera under jämförelsen mellan långivare.
- Uppläggningsavgift. Allt från noll kronor till 495 kronor. Om du tecknar ett smålån på 1000 kronor är det så klart orimligt att betala nära 500 kronor, bara avgiften motsvarar 50% ränta på lånet.
- Aviavgfiter. Många långivare försöker smyga in fakturaavgifter / aviavgifter för att öka intäkterna samtidigt som de konkurrerar med en låg ränta.
Tänk på att räntan alltid är högre vid smålån är hos andra större privatlån. Det är upp till var och en om man tycker den totala kostnaden för lånet är rimligt givet den situation man befinner sig i, men försök att betala av lånet så snabbt som möjligt så att själva räntedelen inte blir för hög.
När passar / passar inte ett smålån?
Ett smålån är ett litet lån med låga krav och snabb utbetalning. Ofta är det belopp på 500 -2 000 kronor som avses när man pratar om smålån. De passar alltså dig som är i ett akut behov av ett mindre belopp och som har möjlighet att betala av det direkt vid nästa löning. Det är upp till dig om du anser att lånet ”passar”, men vi höjer alltid ett varningens finger när det kommer till impulsiva lån som man klarar sig utan. Då är det bättre att vänta med köpet.
Man bör inte teckna smålån om man har en dålig kreditvärdighet, många betalningsanmärkningar eller skulder hos flera olika långivare samtidigt. Då är det bättre att titta på ett uppsamlingslån för att sänka sina räntekostnader. Mer om det nedan.
Samla smålån på samma ställe
Ett bra sätt att sänka kostnaderna för räntor och avgifter är att samla sina smålån på samma ställe. Detta är mycket praktiskt om du har flera olika smålån, kreditkortsskulder och annat samtidigt. En sådan situation innebär att du betalar en hög ränta på de olika lånen och dessutom olika former av avgifter. Det kan även vara svårt att hålla reda på alla räkningar som kommer under olika tider på månaden för de olika lånen.
När du samlar lånen tecknar du ett så kallat ”uppsamlingslån” hos en långivare. Den långivare löser då ut dina aktuella små lån och ger dig ett nytt, större lån med en lägre ränta. Sedan har du endast en inbetalning varje månad att hålla reda på samtidigt som du har sänkt dina ränteutgifter ordentligt.
Många söker sig i första hand till sin bank för att lösa ut sina småskulder. Detta kan tyvärr visa sig vara krångligt då storbankerna ofta ställer höga krav på sina låntagare. Det kan vara så att de behöver mängder av underlag för att bevilja lånets ansökan, en medsökande eller någon form av säkerhet. Dessutom är det inte säkert att de kan erbjuda den absolut lägsta räntan på uppsamlingslånet.
Då kan man i stället vända sig direkt till de företag som erbjuder smidiga uppsamlingslån med låg ränta i Sverige. Här följer några exempel på bra tjänster som vi varmt kan rekommendera:
Bank Norwegian
Bank Norwegian erbjuder uppsamlingslån där du tecknar ett nytt lån på mellan 5 000 och 600 000 kronor till en genomsnittlig ränta av 16% och med en återbetalningstid på 1-15 år. De löser då ut dina befintliga smålån och ger dig ett helt nytt, större lån med en personlig ränta. Vi har recenserat Bank Norwegian här.
Komplett Bank
Hos Komplett Bank kan du enkelt samla dina aktuella smålån och skulder inom ett enda lån till lägre ränta. Komplett Bank beviljar lån mellan 10 000 kronor och 500 000 kronor. Deras genomsnittliga ränta är 12,4% och avbetalningstiden är 1 till 15 år. Besök Komplett Banks hemsida och läs mer om hur du blir av med dina smålån och ta chansen att teckna ett nytt lån med lägre ränta. Läs gärna vår recension av Komplett Bank här.
Zmarta
Zmarta är en låneförmedlare där du kan ansöka om lån med en ansökan (och endast en UC-kontroll) hos upp till 30 långivare samtidigt. De hjälper gärna till med att lösa ut gamla smålån och samla dessa under ett nytt lån med låg ränta. Du kan ansöka om uppsamlingslån på upp till hela 600 000 kronor. Deras ränta är rörlig och bestäms utifrån dina egna förutsättningar. Den aktuella genomsnittsräntan är 16,5% och avbetalningstiden är 1-15 år. För mer information kan du läsa vårt omdöme om Zmarta här.
Lendo
Lendo är en låneförmedlare där du kan ansöka om uppsamlingslån hos över 25 långivare samtidigt, med en ansökan och endast en UC-kontroll. Du kan ansöka om lån på mellan 10 000 kronor och 500 000 kronor till en genomsnittlig årsränta på 16,5%. Din slutliga ränta får du reda på när du offerterna från Lendos samarbetspartners börjar trilla in. Tänk på att låta minst 24 timmar passera efter ansökan, så du inte missar något erbjudande.
Lendo gör det mycket enkelt att lösa ut dyra smålån och skulder och omvandla dem till ett enstaka, större lån med lägre ränta och mindre avgifter. Du kan läsa vår recension av Lendo här.
Sambla
Sambla är en populär låneförmedlare som förmedlar lån från över 30 olika långivare. Du kan alltså söka om lån hos över 30 långivare samtidigt med en smidig ansökan över internet. Dessutom görs det endast en kreditkontroll. Sambla erbjuder uppsamlingslån i storleksordningen 10 000 kronor upp till 600 000 kronor. Avbetalningstiden är 1-15 år. Sambla anger en genomsnittlig ränta på 12,8% men den exakta räntan får du veta när deras partners givit dig sina erbjudanden.Läs gärna vårt omdöme av Samla här.
