Ibland bjuder livet på oväntade överraskningar. Det kan dyka upp en utgift man inte hade räknat med eller så tar lönen slut någon vecka innan nästa löning. Tiden runt julen brukar vara extra ansträngande för människors ekonomi. Om man sitter i ett genuint krisläge och behöver kontanter snabbt, kan det passa att teckna ett SMS-lån.
Här redogör vi för de viktigaste sakerna man bör känna till när man överväger ett SMS-lån. Vi berättar vad SMS-lån egentligen är och vad de innebär för dig som låntagare. Vi kommer även reda ut begreppen kring effektiva och nominella räntor. Slutligen ger vi exempel på bankernas erbjudanden med olika räntor.
Vad är ett SMS-lån?
Ett SMS-lån är ett kortare lån på mindre belopp. Det rör sig vanligtvis om några tusen kronor, som betalas tillbaka under 1-3 månader. Det kan även handla om ett något större belopp med längre avbetalningstid, men oftast inte mer än runt 10 000 kronor med avbetalningstid på cirka sex månader. Ett SMS-lån, som även kallas snabblån, är ett mindre lån för oväntade utgifter och som ska betalas tillbaka snabbt.
SMS-lånen blev populära under sent 90-tal, när vissa aktörer utnyttjade möjligheten för kunder att göra kreditkontroller över mobiltelefonen. De behövde endast SMS:a in sitt personnummer och få svar direkt. Enligt lagen kunde man då låna ut ett mindre belopp helt utan säkerhet till den kunden. Ofta erbjöds räntefria lån, men så snart kunden fick problem med återbetalningen sprang kostnaden iväg. Många människor hamnade i skuldträsket och hade svårt att ta sig ut skulderna utan att teckna nya lån. Idag är marknaden tack och lov betydligt mer reglerad. Det ställs mycket höga krav på långivarna och de är skyldiga att tillämpa en etisk utlåning som inte gör det svårt för kunder att betala tillbaka sina skulder.
SMS-lån är små lån med kort återbetalningstid
När man tecknar SMS-lån är det viktigt att säkerställa att man har råd att betala tillbaka skulden. Om man tex lånar 3000 kronor måste man vara säker på att kunna betala tillbaka summan direkt vid nästa löning. Ett SMS-lån som inte betalas tillbaka kan snabbt eskalera till en skuldfälla om man inte betalar i tid. Eftersom SMS-lån har högre räntor än vanliga, större banklån ökar skulden snabbt i takt med att skulden fortsätter. Dessutom tillkommer andra kostnader, som avgift till kronofogden. Andra problem är att man får en betalningsanmärkning eller i värsta fall en skuld till kronofogden. Detta är en mycket olycklig situation som man ska undvika.
Varför är räntan högre på SMS-lån?
Ett SMS-lån för alltid med sig en högre ränta än traditionella banklån eller bostadslån. Anledningen är att lånen tecknas helt utan säkerhet, vilket innebär en högre risk för långivaren. Utöver det är lånets krav och villkor mycket generösa. Oftast krävs det bara att låntagaren passerar en kreditkontroll och att man är myndig. Även detta innebär en högre risk på lånet, vilket återspeglas i en högre ränta. Vissa långivare accepterar även kunder med betalningsanmärkning – detta är den högsta riskprofilen och om man har en betalningsanmärkning får man räkna med att betala den högsta möjliga räntan.
Högre risk = högre ränta
När man tecknar SMS-lån är det viktigt att titta på totalkostnaden och inte endast på räntan. Tillkommer det en uppläggningsavgift, fakturaavgifter, månadsavgifter eller liknande? Det är inte ovanligt att långivare erbjuder en rimlig ränta för att sedan lägga på mängder med avgifter. Detta leder i slutändan till en faktisk lånekostnad som är betydligt högre än endast räntekostnaden. Vanliga avgifter som man bör hålla utkik efter är:
- Uppläggningsavgift (Vanligtvis 299 – 499 kr)
- Aviavgift/fakturaavgift (Normalt 19 – 39 kr per månad)
- Månadsavgift (Tas ibland ut i stället för fakturaavgift och brukar ligga runt 29 – 39 kr/månad)
- Uttagsavgift (Tas ibland ut vid kontokrediter och varierar mellan långivarna)
Här följer ett litet räkneexempel som visar hur avgifterna kraftigt höjer den faktiska räntan och kostanden på lånet.
Om du lånar 10 000 kronor till en årsränta på 20% och återbetalning över 12 månader blir den totalt återbetalningen 12 193 kr. Detta innebär en årsränta på 20% och en effektiv, ackumulerad ränta på cirka 22%. Låt oss säga att det även tillkommer en uppläggningsavgift på 495 kr samt en aviavgift på 29 kr per månad. Nu är lånets totala kostnad plötsligt uppe i 3040 kr, vilket motsvarar en årsränta på ungefär 30%. En kostnadsökning på över 30%!
Man ska alltså alltid jämföra den faktiska kostnaden när man jämför olika långivare och inte bara stirra sig blind på räntesatsen. Ett bra sätt att jämföra den faktiska kostanden för att hitta det billigaste SMS-lånet är att jämföra den effektiva räntan. Läs mer nedan för information kring vad det innebär och hur du kan spara pengar.
Ett bra sätt att få ner räntekostnaden är att återbetala lånet så snabbt som möjligt. En avbetalningstid på 12 månader innebär den dubbla räntekostnaden mot att betala av skulden på sex månader.
Vad innebär effektiv ränta och nominell ränta?
Många undrar vad ”effektiv ränta” och ”nominell ränta” innebär och varför de ibland skiljer sig så mycket hos samma långivare. Här reder vi ut begreppen och förklarar vad effektiv och nominell ränta innebär, och hur man kan använda dem för att jämföra lånekostnader.
Den ränta som långivarna brukar skylta med på sina hemsidor är oftast den ”nominella räntan”. Den nominella räntan är räntekostnaden utan hänsyn till övriga kostnader, tex uppläggningsavgift, ränta-på-ränta eller aviavgift. Eftersom räntekostnaden kan öka kraftigt när man inkluderar övriga kostnader i kalkylen ska man undvika att endast jämföra de olika nominella räntorna. Detta är extra viktigt vid ett lån på endast några månader.
Nominell ränta = lockpris utan hänsyn till avgifter
Den effektiva räntan är en lagstadgad räntesats som alla långivare måste uppge. Den kan ses om ett jämförelsepris där alla lånets kostnader ingår, inklusive uppläggningsavgifter och andra kostnader. Den effektiva räntan är alltså en mer rättvisande siffra att använda om man vill jämföra kostanden mellan olika långivare. Detta gäller dock inte alltid. Om lånet är mycket kort, exempelvis 2-3 månader, kan den effektiva räntan bli missvisande hög trots att själva lånets kostnad är fullt rimlig.
Effektiv ränta, bra vid jämförelser av längre lån
För att sammanfatta: Stirra dig inte blind på den där låga nominella räntan eller ett ”räntefritt” erbjudande som kommer med avgifter. Det är den effektiva räntan du ska gå efter, eftersom den på ett rättvist sätt jämför de olika utlånarna och säger dig hur mycket lånet kommer kosta i slutändan.
Skillnaden i räntor mellan SMS-lån och storbankerna
Som vi beskrivit ovan skiljer det sig ordentligt i räntorna mellan vanliga banklån och SMS-lån. Anledningen är att SMS-lånet tar utan säkerhet och återbetalas på kort tid. De finns till för att göra det enklare för kunden att snabbt få ett litet lån beviljat, och detta kostar pengar. Hos en vanlig bank kan det ta en evighet att få låneansökan godkänd och mängder av dokument måste lämnas in för att ansökan ska behandlas. Allt detta slipper man när man tecknar ett SMS-lån, men priset stavas: högre ränta.
Här listar vi tre olika långivare som vi har recenserat på hemsidan. Du kan klicka på långivarens namn för att läsa våra recensioner. Långivarna erbjuder korta SMS-lån och högkostnadskrediter till kunder medan storbankerna primärt erbjuder vanliga blancolån / privatlån. Läs mer för att jämföra och se hur det skiljer sig mellan dessa olika aktörer.
FlexLimit
FlexLimit erbjuder en kontokredit på 1 000 – 2 000 kronor. Lånet består av en så kallad högkostnadskredit, som är ett av de dyraste lånen man kan teckna. Den effektiva årsräntan kan sträcka sig upp till hela 147% när man räknar in uppläggningsavgifter och aviavgifter. Den genomsnittliga effektiva årsräntan är 108%.
Creditstar
Hos Creditstar kan man låna från 5 000 till 50 000 kronor. Den genomsnittliga, effektiva räntan är 43,25%. Detta ligger strax över den lagstadgade maxräntan på högkostnadskediter, som är 39%. Detta är ett dyrt lån som endast bör övervägas vid mindre belopp och med kortare återbetalningstider.
SMS Pengar
SMS-Pengar erbjuder SMS-lån på 1 000 kronor upp till 30 000 kronor. De är en av Sveriges dyraste långivare med en effektiv ränta på 56%, på grund av uppläggningsavgifter och aviavgifter.
Exempelräntor från storbankerna
Nu ska vi titta närmare på vad storbankerna erbjuder för effektiva räntor.
Nordea
Om du vill teckna ett privatlån hos Nordea på 100 000 kronor betalar du i slutändan tillbaka ca 121 000 kronor, enligt deras egna lånekalkyl. Detta ger en effektiv ränta på endast 8,88% (inklusive avgifter). Detta är alltså brutalt mycket billigare än SMS-lånen som erbjuder effektiva räntar på tiotals procent.
SEB
SEB är ännu billigare än Nordea när det kommer till blancolån utan säkerhet och möjlighet att låna pengar till vad du vill. De tar ut en effektiv ränta runt 5% på ett lån på 100 000 kronor. Man måste dock komma ihåg att deras (och andras) räntor är ungefärliga då de sätts individuellt efter kundens egna förutsättningar.
Swedbank
Swedbanks erbjudande för privatlån utan säkerhet ligger i paritet men de övriga storbankernas erbjudanden, med rörliga räntar funt 5%-10%.
